按揭买房办理银行贷款时 选择等额本息还是等额本金?

房贷是现在市面上少有的可长期借贷给个人高额的贷款途径,那么作为现在的社会主力 同时也是现在房地产市场主要购买群体的80.90后,在按揭购房时办理银行贷款的话应该选择哪种还款方式呢,不妨看下等额本息和等额本金的计算方式。

然后再根据个人自身情况进行选择

等额本息计算方式介绍

等额本息贷款采用的是复合利率计算。

在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小。还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本金计算方式介绍

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。

在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。每月的还款额减少,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。

等额本息、等额本金 两者对比

二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

等额本息的优点是每月还款额相同

方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息,还款年限过半后本金的比例才增加,不合适提前还款。

等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少

还款金额每月递减,后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大,利息比例较少,所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大,需要有一定经济基础,能承担前期较大还款压力。

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

总结说明

不论是等额本息还是等额本金,两者都是需要根据自身情况做选择的;
不要总说等额本息的利息要多于等额本金,不要选择等额本息;
也不要说等额本金前十年的还款要比等额本金都多,也不要选择等额本金;
更不要说这都是银行的套路,就是让你多花钱的;其实你可以选择全款哦
你要明白 你现在的月收入用来支付月供;等额本息和等额本金哪个更适合你

如果说你现在月收入支付等额本金的月供没有任何压力,而且你也考虑近五年内提前还款;OK 那你就可以选择等额本金 ,毕竟这个长远来说利息还的少

如果说你现在月收入是固定的,已经被分成了几份,要考虑小孩的吃喝拉撒,要考虑一大家的日常生活,你只想每个月固定的还款数额的话,那你就选择等额本息。这个就适合你,不要在意等额本息的利息要多于等额本金,你现在需要考虑的当下月供能不能影响你的生活

许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上不是那回事。大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理。不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖,客户也不存在节省利息支出的实惠。
本文来源: 每日商业报道 文章作者: 每日商业报道

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