传递价值资讯
透析商业事件

您还在银行买理财吗？不着急，先看看。
 
理财产品————即 商业银行和正规金融机构 自行设计并发行的产品。将募集到资金根据产品合同约定投入相关的金融市场及购买相关金融产品，获得投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品。

这里面有几个问题需要说明：

一、银行和正规金融机构。严格来说，只要是在银保监会监管下，持有金融牌照的券商、保险、信托、基金公司等都属于正规金融机构。也就是说，在商业银行购买的理财产品和在上述机构购买原则上是一样的。

二、理财产品是合约。是把募集到的资金根据合同约定投入购买相关的金融产品，收益再分配给投资者的一类产品。说到这，您对理财产品是否有似曾相识的感觉呢？好像很多基金也是这样的。其实，理财产品是个广义的名称。

一般而言，理财成品可以分成：基金、

股票、债券、储蓄、外汇、期货及衍生金融产品几大类。他们的风险和收益是对等的。也就是说，收益越高，风险越大。（后面，我们将详细对比这几类产品风险和收益）

在银行及金融机构购买理财产品前，银行经理会让客户做风险承受能力评估，并签署理财合同。理财产品的净值，是根据该理财产品的具体投资项目的市场定价上下波动。理财合同上承诺的利率叫——预期收益利率。意思是希望能达到这个目标，最终能不能达到还不确定。

2020年12月25日，国家银保监会在颁布 《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法》公开征求意见时，要求机构尽职调查，打破刚性兑付 。也就是说，所以理财产品都不保本金。有些年长的朋友，凭借从前的经验对银行有天然的信任，听信银行理财经理推荐，购买了理财产品出现亏，也是屡见不鲜。

因此我们在购买理财产品时，一定要认真看该产品的底层资产，实际投资比例。风险到底有多高，个人承受风险的程度等等。在听理财经理推荐产品时，一定要问清楚、看清楚以上内容；如果经理也说不清楚的该产品投资去向，建议还是别买。

理财产品的购买渠道也并非只有单一的银行。个人建议，可以到一些信誉好的大型券商，基金公司了解下理财业务，这两年理财产品的门槛也降低了不少。（证券公司，在美国叫投资银行。做投资，也是他们的一项主营业务）。毕竟，现在很多商业银行只是代理销售理财产品，与其让银行赚手续费，还不如直接购买收益更高些。

再次强调：收益越高‬，风险‬越大‬。一般情况‬下‬，年利率超过9%以上的理财‬产品，还是谨慎些的好，谨防有诈。