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为什么说数字人民币红包也是银行支付业务发展“红包”？

2021-01-24 04:01:03

　　佳节临近，又有2000万数字人民币红包袭来。

　　“深圳发布”1月20日公告称，当天上午9时，“龙华数字人民币春节留深红包”正式开启预约。据了解，此次红包数量共计10万个，单个红包金额为200元，面向深圳龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员发放，但仅以商事主体为单位预约，不开放个人预约。

　　业内人士认为，目前数字人民币试点步伐加快，场景有效性和技术可靠性不断得到验证，为下一步更大规模的测试和使用奠定了基础。

　　同时，这波数字人民币浪潮也为商业银行带来了发展支付业务、拓展应用场景、提升用户体验的良好机遇。

　　逆转第三方支付强势现状银行支付结算转型迎机遇

　　商业银行一直以来以“存”“贷”“汇”作为三大基础性业务，其中支付结算是链接金融各项业务的重要链条，不仅与负债成本、存款规模、客户数量等经营性指标有密切的关系，更是信用评估、风险控制、贷款发放等管理工作的重要指标。

　　近些年来，国内的第三方支付机构对商业银行的支付结算业务带来了巨大的冲击，以蚂蚁金服为代表的金融科技企业基于支付业务实现了向金融业务的快速拓展，互联网金融的快速发展已经对传统商业银行的业务与价值链进行了蚕食。

　　有行业人士认为，数字人民币试点进程不断推进，也为商业银行支付结算业务转型发展带来重要机遇，或将解决客群分割、体验不佳等问题。

　　相比第三方支付平台，数字人民币具有更高效、更安全的交易结算系统。第三方支付本质上基于银行账户电子化交易结算，而银行账户电子化交易结算环节较为繁琐，结算完成时间较长，结算效率较低。相较而言，数字人民币交易采取点对点实时结算，省去了中间的对账、复核等环节，交易结算更为便捷。

　　并且，对于商业银行来讲，参与数字人民币项目，更大的好处在于形成支付交易数据积淀，进而可以推动银行基于这些数据来丰富金融产品。

　　切入小额高频业务场景找准方向发力零售

　　近些年银行财报数据不断凸显一个事实：零售业务正逐渐成为商业银行稳定利润增长的“压舱石”。参与数字人民币项目也与商业银行广泛拓展场景，发力零售业务的战略目标相契合。

　　从央行数字货币试点落地的实际情况可以看出，数字人民币红包线下体验场景十分丰富，涉及商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等类型。这些都属于小额零售高频的业务场景。因此商业银行可以参与数字人民币推广为切入点，不断完善支付结算、资金管理和归集等基础设施服务，积极引入线上线下消费生态，打造涵盖吃、穿、住、行、娱乐、教育等在内的便捷化消费场景，以此增强用户黏性，也将进一步实现低成本揽储目标。

　　同时，商业银行还可以根据客户使用数字人民币的情况主动营销。通过分析客户的投资理财、股票买卖、外汇等各方面信息，可以对其进行精准的画像，这些数字资产对商业银行营销目标客户、控制客户风险等有十分关键的作用。

　　“双离线”丰富使用场景普惠、体验齐头并进

　　行业普遍认为，对普通民众来说，数字人民币将在一定程度上提升用户的支付体验，也有助于增强金融服务的普惠性和包容性。

　　相较于目前的移动支付工具，数字人民币支持“双离线”支付功能，在飞机客舱中、快速行驶的高铁上、地下室里等无网或弱网场所，数字人民币仍然可以正常使用，摆脱对网络在线的依赖，这将大大提升用户的支付体验。

　　因此，商业银行也将通过数字人民币试点迎来提升支付结算用户体验的机会，进一步为传统业务转型发展打下基础。

本文来源：每日商业报道文章作者：汪晨

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